Kredyty frankowe Santander a zmiany warunków dla klientów
Kredyty frankowe Santander można dziś zmieniać przez indywidualne ugody frankowe lub formalną zmianę warunków umowy, co zwykle obejmuje przewalutowanie na złote, przejście na WIBOR 3M lub okresową stałą stopę procentową, a następnie aktualizację zabezpieczenia w księdze wieczystej [1][2][3][4]. Bank prowadzi proces w oparciu o wniosek klienta, decyzję, aneks i wniosek do sądu o zmianę wpisu hipoteki, a warunki są negocjowane indywidualnie z uwzględnieniem historii spłat i salda [1][5][4].
Czym są kredyty frankowe Santander?
Kredyty frankowe Santander to historyczne kredyty hipoteczne indeksowane lub denominowane do CHF, w których saldo i raty zależały od kursu franka oraz mechanizmów przeliczeniowych stosowanych przez bank [1][6]. Ryzyko klienta wynikało głównie z wahań kursu waluty i sposobu przeliczania rat, co istotnie wpływało na koszt finansowania w czasie [6]. Kluczowym elementem były klauzule przeliczeniowe, czyli zasady ustalania zadłużenia i rat na podstawie kursów walut przyjmowanych przez bank [6].
Dlaczego warunki umów były kwestionowane?
Mechanizm sporu polegał na tym, że klienci spłacali raty zależne od kursu CHF, a banki stosowały własne reguły przeliczeń, co stało się podstawą licznych zarzutów o abuzywność i sporów sądowych [6]. Orzecznictwo, w tym wyroki TSUE dotyczące umów walutowych i klauzul nieuczciwych, wzmocniło argumenty kredytobiorców i wpłynęło na praktykę rozliczeń [7].
Jak wygląda procedura zmiany warunków umowy w Santander?
W materiałach banku opisano czterostopniową procedurę: złożenie wniosku przez klienta, decyzję banku, podpisanie aneksu oraz późniejszy wniosek do sądu o zmianę wpisu hipoteki w związku z nowymi warunkami [1]. Bank może podjąć decyzję o wydłużeniu okresu kredytowania na wniosek klienta, jeśli wynika to z uzgodnionych zmian [1].
Na czym polegają ugody frankowe w Santander?
Ugody frankowe mają ograniczyć spór i zakończyć kredyt w formule złotowej przez przewalutowanie na złote oraz zmianę zasad oprocentowania [3][4]. Typowy model opisuje traktowanie kredytu tak, jakby od początku był złotowy, z oprocentowaniem opartym o WIBOR plus marża, co usuwa ryzyko kursowe i przenosi bazę stopy na rynek PLN [3][4][8].
Warianty ugód obejmują także przewalutowanie po kursie niższym niż rynkowy oraz okresową stałą stopę procentową przez 5 lat, po czym następuje przejście na WIBOR 3M, co stabilizuje ratę w okresie przejściowym [2][3][4]. W opisach pojawia się marża 1,59 procent dla kredytu mieszkaniowego po przewalutowaniu oraz 2,89 procent dla pożyczki hipotecznej, przy czym stosowana ma być niższa z wartości wskazanych w ofercie [5].
Bank podkreśla, że warunki są negocjowane indywidualnie i zależą od daty zawarcia umowy, kwoty kredytu, historii spłat i pozostałego salda, co oznacza różne propozycje dla różnych klientów [5][4]. W praktyce elementami ugody mogą być przewalutowanie, zmiana marży, wybór rodzaju stopy, brak prowizji i opłat oraz ewentualne wydłużenie okresu spłaty [5].
Co zmienia dla klienta przewalutowanie i nowe oprocentowanie?
Przekształcenie kredytu do modelu złotowego usuwa ryzyko kursowe CHF i przenosi koszt pieniądza na wskaźniki rynku PLN, zwykle WIBOR 3M albo okresową stawkę stałą, co wpływa na profil ryzyka i zmienność raty [2][3][4]. Dla klienta kluczowe są skutki finansowe ugody, takie jak nowa marża, rodzaj stopy, ewentualne wydłużenie okresu kredytowania oraz obowiązek złożenia wniosku o zmianę wpisu hipoteki po podpisaniu aneksu [1][5].
Jak ugody mają się do drogi sądowej?
W tle ugód stoją dwa modele rozliczenia: polubowne przewalutowanie na PLN albo sądowe unieważnienie umowy i rozliczenie stron po wyroku, co bywa rozważane przez część kredytobiorców [1][9]. Najnowsze orzecznictwo TSUE oddziałuje na ocenę klauzul i może wpływać na kalkulację opłacalności każdej z dróg, co rynek uwzględnia przy decyzjach [9][7]. Jednocześnie sektor bankowy mierzy się z innymi sporami, w tym pozwami dotyczącymi sankcji kredytu darmowego, co zmienia mapę ryzyk i strategii instytucji.
Źródła branżowe wskazują, że Santander utrzymuje otwartość na ugody, lecz warunki słabną lub zmieniają się wraz z polityką rezerw i oceną ryzyka, co widać w raportach i analizach strategii banku [10][8].
Ile kredytów frankowych ma dziś Santander i jaki jest kontekst rynkowy?
Na koniec II kwartału 2025 roku bank miał w portfelu około 14 tysięcy umów indeksowanych i denominowanych kursem CHF, co pokazuje skalę tematu dla klientów i instytucji. W pierwszym kwartale 2022 roku wartość tych kredytów przekraczała 9,1 mld zł, co ilustruje ciężar bilansowy historii portfela frankowego. W jednym z opracowań odnotowano też 2778 postępowań dotyczących sankcji kredytu darmowego z wartością przedmiotu sporu 74,57 mln zł, co obrazuje szeroki kontekst sporów prawnych w otoczeniu banku.
Santander prowadzi program ugód od 2021 roku, a rynek odnotowuje, że bank aktywnie zachęca frankowiczów do rozmów i ofert, przy czym parametry są negocjowane i zmienne w czasie [3][4].
Kiedy rozważyć zmianę warunków?
Rozważenie ugody lub formalnej zmiany warunków ma sens, gdy priorytetem jest eliminacja ryzyka walutowego, dopasowanie raty do zdolności płatniczej lub potrzeba stabilizacji kosztu przez wybór stopy stałej na okres przejściowy [2][3][4]. Decyzja powinna uwzględniać indywidualnie negocjowane marże, możliwe wydłużenie okresu kredytowania, wymagane czynności jak zmiana wpisu hipoteki oraz wpływ aktualnego orzecznictwa na alternatywę sądową [1][5][9][7].
Jak przygotować się do rozmów z bankiem?
Skuteczne negocjacje wymagają zebrania historii spłat, znajomości zapisów umowy i aneksów, a także weryfikacji proponowanej marży i rodzaju stopy, ponieważ warunki są ustalane indywidualnie dla każdego kredytu [5][4]. Warto uwzględnić warianty ugody, w tym przewalutowanie po kursie niższym niż rynkowy i okresową stawkę stałą, aby ocenić całkowity koszt i profil ryzyka po zmianach [2][5][3][4].
Podsumowanie
Kredyty frankowe Santander można dziś przekształcić przez ugody frankowe lub standardową zmianę warunków, co zazwyczaj oznacza przewalutowanie na złote, przejście na WIBOR 3M lub czasową stałą stopę procentową oraz formalną zmianę wpisu hipoteki po aneksie [1][2][3][4]. Parametry, w tym marże rzędu 1,59 procent i 2,89 procent w zależności od rodzaju finansowania, są ustalane indywidualnie, a decyzja między ugodą a sporem sądowym zależy od oceny ryzyka, kosztu i bieżącego orzecznictwa TSUE [5][9][4][7]. Wielkość portfela, skala spraw i strategie banku pokazują, że ścieżka negocjacyjna pozostaje otwarta i dynamicznie dopasowywana do profilu klienta [10][8].
Wykorzystane źródła
- https://www.santander.pl/klient-indywidualny/kontakt/pytania-i-odpowiedzi-kredyty-i-pozyczki-chf
- https://www.pb.pl/frankowicze-pytaja-santander-odpowiada-1196753
- https://rynekpierwotny.pl/wiadomosci-mieszkaniowe/przewalutowanie-kredytu-santander/12461/
- https://www.franknews.pl/santander-bank-prosi-frankowiczow-o-ugody-za-kredyty-we-frankach-czy-to-podstep-czy-jednak-sie-oplaca/
- https://frankomat.com.pl/blog/bank-santander-ugody-z-frankowiczami/
- https://www.adwokatjsosnowski.pl/kredyty-we-frankach-santander-bank/
- https://300gospodarka.pl/explainer/kredyty-frankowe-wyrok-tsue
- https://www.franknews.pl/frankowicze-zadaja-mocne-ciosy-bankom-santander-bp-doklada-miliardy-do-rezerw-co-czeka-bank-w-2025-roku/
- https://kancelariafrejowskichf.pl/kredyt-frankowy-santander/
- https://www.franknews.pl/987-mln-zl-dla-frankowiczow-0-zl-na-wibor-i-skd-ugody-coraz-slabsze-santander-bank-ujawnia-nowa-strategie-analiza-raportu-q3-2025/
Defactofinanse to portal tworzony przez pasjonatów finansów, którzy stawiają na rzetelną wiedzę i przejrzystość. Publikujemy praktyczne poradniki, analizy i aktualności dotyczące kredytów walutowych, ugód frankowych oraz sankcji kredytu darmowego. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych – jasno tłumaczymy zawiłości rynku, by każdy mógł lepiej chronić swoje interesy jako kredytobiorca.