Ugody frankowe w PKO SA jako sposób na spłatę zadłużenia
Ugody frankowe w PKO BP to porozumienia, które przeliczają kredyt powiązany z CHF na złotówki i wprowadzają nowy harmonogram spłat, co pozwala uporządkować spłatę zadłużenia bez długiego procesu sądowego [1][2]. Do 30 czerwca 2025 r. PKO Bank Polski poinformował o ponad 57 tys. zawartych ugód, a prawie 70 proc. kwalifikujących się klientów weszło w proces mediacyjny [2].
Program ugód w PKO BP działa od października 2021 r. i był kontynuowany także w 2026 r., a bank konsekwentnie wygasza portfel frankowy oraz promuje rozwiązania polubowne [1][3][4]. W praktyce kluczowy jest mechanizm przeliczenia na PLN, wybór sposobu oprocentowania i akceptacja nowego planu spłat w złotych [1].
Czym są ugody frankowe w PKO BP?
Ugoda frankowa to alternatywa dla sporu sądowego. Klient i bank uzgadniają nowe warunki spłaty kredytu powiązanego z CHF, co może zakończyć spór na etapie mediacji lub polubownego porozumienia bez rozprawy [2][1]. Głównym celem jest zamknięcie sporu i uregulowanie zadłużenia na nowych zasadach [2][1].
Ekonomicznie ugoda polega na „odfrankowieniu” zobowiązania, czyli na przeliczeniu kredytu na PLN tak, jakby od początku był udzielony w złotych. Zmienia to saldo, przyszłe raty i sposób rozliczeń po stronie klienta oraz zmniejsza ekspozycję banku na ryzyko procesowe [1][2][3][5].
Jak działa przeliczenie na PLN i co zmienia w ratach?
W standardowym modelu PKO BP przelicza kredyt walutowy na kredyt złotowy od początku trwania umowy. To przewalutowanie ustala na nowo saldo, historię naliczania odsetek i wysokość dalszych rat w PLN [1]. Zawarcie ugody skutkuje też ułożeniem nowego harmonogramu spłat na przyszłość [1].
Bank zwykle oferuje dwa warianty oprocentowania po ugodzie. Pierwszy to oprocentowanie zmienne oparte o WIBOR powiększony o marżę. Drugi to oprocentowanie stałe przez określony czas, najczęściej 5 lat. Wybór stopy i okresu kredytowania ma kluczowy wpływ na koszt długu i stabilność rat [1].
Jak wygląda proces zawierania ugody w PKO Banku Polskim?
- Zgłoszenie chęci zawarcia ugody i weryfikacja uprawnień klienta przez bank, a następnie przygotowanie symulacji nowego kredytu w PLN [1].
- Mediacja, podczas której omawiane są warunki i warianty rozliczenia, w tym saldo, oprocentowanie i harmonogram spłat [1].
- Akceptacja warunków, przygotowanie projektu ugody oraz podpisanie aneksu do umowy kredytowej z nowym planem spłat w PLN [1].
Część ugód zawierana jest poza sądem, a część w toku postępowań sądowych lub mediacyjnych, co odzwierciedlają raporty banku w kolejnych okresach [6]. PKO BP systemowo promuje mediację, podkreślając jej rolę w sprawnym zamykaniu sporów [2][6].
Ile ugód PKO BP już zawarł?
PKO BP raportował 34 253 ugody na 30 września 2023 r., w tym 32 897 mediacyjnych i 1 356 sądowych [7]. Na koniec 2023 r. liczba ugód wzrosła do 36 822, w tym 35 154 mediacyjnych i 1 668 zawartych w toku postępowań sądowych [6].
Na koniec 2024 r. bank miał 47 757 ugód, w tym 40,8 tys. pozasądowych i blisko 7 tys. sądowych, a w pierwszym półroczu 2025 r. liczba ugód sądowych miała wzrosnąć do blisko 11 tys. [3]. Do 30 czerwca 2025 r. łączna liczba ugód przekroczyła 57 tys., przy czym prawie 70 proc. kwalifikujących się klientów weszło w proces mediacji [2].
W ujęciu kwartalnym bank zawarł 3 474 ugody w IV kwartale 2025 r., a w I kwartale 2026 r. liczba ta była niższa o ponad 38 proc. W II kwartale 2026 r. podpisano 2 166 ugód [8]. Do końca czerwca 2024 r. bank przyjął 60 tys. wniosków o mediacje, z czego prawie 41 tys. zakończyło się pozytywnie [4].
Dlaczego bank i klienci wybierają mediację?
Ugoda frankowa ogranicza ryzyko procesowe po obu stronach. Klient zyskuje przewidywalność harmonogramu i kosztu długu w PLN, a bank ogranicza ekspozycję na kosztowne spory i rezerwy na ryzyko prawne [2][3][5]. PKO BP od lat komunikuje dążenie do wygaszania portfela frankowego i zamknięcia „sagi frankowej” [3][4].
Dane rynkowe potwierdzają zwrot banków w stronę szybszych ugód oraz ograniczania apelacji, co wzmacnia trend polubownego domykania sporów [3][9]. W analizie rynku dla końca trzeciego kwartału 2025 r. osiem notowanych grup bankowych miało łącznie 151,2 tys. ugód z kredytobiorcami frankowymi, co pokazuje skalę preferencji dla rozwiązań polubownych [10]. W raportach branżowych wskazywano także 123,7 tys. frankowych porozumień łącznie, z czego 111,8 tys. poza salą sądową [5].
Czy ugody frankowe to skuteczny sposób na spłatę zadłużenia?
Dla wielu kredytobiorców ugody frankowe w PKO BP są realnym narzędziem na uporządkowanie spłaty zadłużenia bez wieloletniego procesu. Pozwalają przenieść kredyt do złotówek, ustalić nowy harmonogram oraz wybrać sposób oprocentowania, co zwiększa przewidywalność rozliczeń [1][2]. Silny nacisk banku na mediacje i szybkie zamykanie spraw potwierdza praktyczne znaczenie tej ścieżki [3][9][4].
Na co zwrócić uwagę przy ofercie ugody od PKO BP?
Kluczowe są trzy elementy. Po pierwsze saldo kredytu po przeliczeniu na PLN, które determinuje wysokość dalszych rat. Po drugie sposób oprocentowania, czyli wybór pomiędzy oprocentowaniem zmiennym opartym o WIBOR a oprocentowaniem stałym na określony czas. Po trzecie dalszy okres kredytowania i nowy harmonogram spłat [1].
Z rozwiązań ugodowych korzystają przede wszystkim osoby z aktywną umową kredytową. Osoby, które spłaciły kredyt w całości, zwykle nie kwalifikują się do programu w standardowej formule, a część porozumień zawierana jest poza sądem, część w toku postępowań mediacyjnych lub sądowych [1][6].
Kiedy program ugód był prowadzony i jak się rozwija?
Program ugód PKO BP wystartował w październiku 2021 r. i był kontynuowany również w 2026 r., co widać w kwartalnych danych o liczbie podpisywanych porozumień [1][8]. Bank wielokrotnie akcentował, że zależy mu na szybkim wygaszaniu portfela frankowego i polubownym zamykaniu sporów, co potwierdzają zarówno komunikaty banku, jak i niezależne analizy rynku [3][9][4].
Podsumowanie
Ugody frankowe w PKO Banku Polskim to ustrukturyzowany sposób na przejście z CHF do PLN, z nowym harmonogramem spłat i wyborem między oprocentowaniem zmiennym opartym o WIBOR a oprocentowaniem stałym. Skala porozumień, w tym ponad 57 tys. do 30 czerwca 2025 r. i wysoki udział mediacji, pokazują, że jest to praktyczny kierunek dla klientów chcących bezpiecznie domknąć spłatę zadłużenia i ograniczyć ryzyko procesu [2][1][3][6]. Trend rynkowy do szybkich ugód wzmacnia przewidywalność rozwiązań po obu stronach sporu [3][9][10][5][4].
Wykorzystane źródła
- https://kancelaria-prawna.info.pl/ugody-pko-bp-z-frankowiczami-czy-warto-z-nich-korzystac/
- https://www.pkobp.pl/media/aktualnosci/informacje-o-banku/pko-bank-polski-ponownie-z-tytulem-instytucji-finansowej-przyjaznej-mediacji
- https://www.franknews.pl/banki-w-odwrocie-nowa-strategia-na-frankowiczow-szybkie-ugody-i-brak-apelacji-czy-twoj-proces-wlasnie-przyspieszyl/
- https://businessinsider.com.pl/finanse/pko-bank-polski-dazy-do-zakonczenia-kredytow-frankowych-ale-to-jeszcze-potrwa/9jfl0xt
- https://www.franknews.pl/pko-bp-rezerwuje-rekordowe-16-mld-zl-na-sprawy-frankowe-czy-frankowicze-dostana-lepsze-ugody/
- https://bank.pl/zysk-pko-bp-w-iv-kwartale-obciazony-wysokimi-kosztami-ryzyka-prawnego-zwiazanego-z-kredytami-frankowymi/
- https://pl.investing.com/news/stock-market-news/pko-bp-zawarl-3425-tys-ugod-z-kredytobiorcami-w-chf-do-konca-wrzesnia-br-479478
- https://www.franknews.pl/pko-bp-siedzi-na-finansowej-beczce-prochu-ponad-68-tysiecy-splaconych-umow-do-podwazenia/
- https://www.franknews.pl/pko-bp-pod-presja-frankowiczow-nowy-raport-banku-ujawnia-strategie-szybkiego-zamykania-sporow/
- https://xyz.pl/wszystko-o-kredytach-frankowych-11-wykresow-na-11-rocznice-uwolnienia-kursu-szwajcarskiej-waluty/
Defactofinanse to portal tworzony przez pasjonatów finansów, którzy stawiają na rzetelną wiedzę i przejrzystość. Publikujemy praktyczne poradniki, analizy i aktualności dotyczące kredytów walutowych, ugód frankowych oraz sankcji kredytu darmowego. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych – jasno tłumaczymy zawiłości rynku, by każdy mógł lepiej chronić swoje interesy jako kredytobiorca.