Jak wyglądają kredyty frankowe w mBanku po zmianach na rynku

Kredyty frankowe w mBanku po zmianach na rynku to dziś portfel wygaszany, z malejącą liczbą aktywnych umów, rosnącym znaczeniem ugód i wyraźnym spadkiem kosztów ryzyka prawnego [1][2][3]. Z historycznych 85,5 tys. umów o wartości 19,5 mld zł zostało aktywnych ok. 4,2 tys. a mBank informuje o przejściu z fazy masowej do końcowej obsługi sporów i rozliczeń [4][1][2][3].

Czym są kredyty frankowe w mBanku?

Kredyty frankowe w mBanku to historyczne kredyty mieszkaniowe powiązane kursem CHF, w których saldo i wysokość rat zależały od kursu franka szwajcarskiego, przez co wahania kursowe wpływały bezpośrednio na zadłużenie klienta [4][1]. Po rynkowym załamaniu tego typu finansowania banki, w tym mBank, nie traktują już ich jako nowej linii biznesowej, tylko jako portfel do wygaszenia i rozliczenia w horyzoncie lat [1][3].

Jak zmienił się portfel kredytów frankowych w mBanku po zmianach na rynku?

Łącznie mBank udzielił 85,5 tys. kredytów frankowych o wartości 19,5 mld zł, co wyznacza skalę historycznego portfela [4][1]. Po zmianach na rynku liczba aktywnych umów spadła do około 4 171 do 4 291 na koniec czerwca 2026 roku, a większość dawnych kontraktów została zamknięta, spłacona lub przewalutowana [5][1][2].

Wartość bilansowa aktywnego portfela CHF zmniejszyła się do 58 mln zł na koniec czerwca 2026 roku z 74 mln zł na koniec 2025 roku, co potwierdza zaawansowany etap wygaszania ekspozycji [4]. Raportowanie kwartalne banku prezentuje te trendy w ujęciu ciągłym i spójnym metodologicznie [6].

Ile jest dziś ugód i jaki jest ich trend?

mBank rozbudował program ugod, a na koniec pierwszego półrocza 2026 roku łączna liczba zawartych porozumień przekroczyła 34 tysiące, co stanowi główny kanał redukcji portfela CHF [5][7][2]. W jednym z porównań półrocznych liczba ugód wzrosła z 26 079 do 33 440, co pokazuje duży przyrost narastająco [8].

Jednocześnie dynamika nowych ugód wyraźnie wyhamowała w 2026 roku. W pierwszym kwartale 2026 roku podpisano 1 081 nowych porozumień, a w drugim kwartale 750, co wskazuje na dojrzewanie procesu i przejście do końcowej fazy rozliczeń [5][7]. Bank podtrzymuje kierunek polubownego wygaszania ryzyka, choć tempo zawierania porozumień jest niższe niż wcześniej [5].

Czy spory sądowe nadal trwają?

Sprawy sądowe trwają, ale ich charakter się zmienia. Na koniec czerwca 2026 roku toczyło się około 4,3 tys. postępowań, przy czym część z nich dotyczy kredytów już spłaconych, co obrazuje przesunięcie ciężaru z aktywnych ekspozycji na rozliczenia historyczne [5][2]. W pierwszym półroczu 2026 roku raportowano około 4 291 spraw, co wpisuje się w trend stopniowej redukcji skali sporów, ale bez ich całkowitego zaniku [5][7].

W strukturze aktywnych sporów rośnie udział spraw ze starego portfela, który wyniósł 27 procent na koniec pierwszego kwartału 2026 roku wobec 25 procent na koniec 2025 roku i 21,6 procent na koniec 2024 roku [9]. Bank dodatkowo szacował, że około 2,9 tys. kredytobiorców frankowych może jeszcze wnieść pozew, w tym około 0,5 tys. z aktywnymi kredytami i 2,4 tys. ze spłaconymi zobowiązaniami [9].

Jak ugody i spłaty wpływają na koszty i wyniki mBanku?

Spadek liczby sporów i postępujące ugody przekładają się na niższe koszty ryzyka prawnego. W drugim kwartale 2026 roku koszty ryzyka prawnego związane z kredytami CHF wyniosły 124 mln zł wobec 543 mln zł rok wcześniej, co oznacza zdecydowane obniżenie presji na wyniki [2]. Ta poprawa wpisuje się w narrację banku o przejściu z fazy masowej do fazy końcowej zarządzania ryzykiem frankowym [3].

Na tle wcześniejszych lat mBank zbudował wysokie rezerwy na ryzyko prawne, których łączna skala według komentarzy rynkowych zbliżyła się do 18 mld zł, co stanowiło bufor na rozstrzygnięcia ugodowe i sądowe oraz ułatwiło stabilizację bilansu w końcowej fazie wygaszania portfela [3].

Na czym polega przejście od ryzyka systemowego do wygaszania portfela?

Rdzeń zmiany polega na tym, że portfel CHF w mBanku nie jest już źródłem ryzyka systemowego, tylko przedmiotem końcowych rozliczeń, w których kluczową rolę pełnią ugody, spłaty oraz przewalutowania, a udział aktywnie obsługiwanych kredytów stale maleje [5][7][1]. Bank komunikuje, że problem frankowy zbliża się do końca, a działania koncentrują się na sukcesywnym domykaniu spraw i redukowaniu ekspozycji [1][3].

W tej logice ważne jest rozróżnienie między wąską już grupą aktywnych umów, szeroką pulą kredytów spłaconych oraz toczącymi się jeszcze procesami, w tym sprawami dotyczącymi dawnych kontraktów, które są dziś relatywnie istotną częścią statystyki sądowej [7][1][9].

Co to oznacza dla posiadaczy kredytów frankowych w mBanku?

Przede wszystkim potwierdza to zaawansowanie fazy wygaszania. Liczba aktywnych umów jest niska względem historycznej skali 85,5 tys. kontraktów, a wartość bilansowa żywego portfela spadła do 58 mln zł, co pokazuje ograniczony ciężar bieżących ekspozycji [4][5][1][2]. Jednocześnie program ugód pozostaje dostępny, choć dynamika ich zawierania osłabła w 2026 roku, z 1 081 nowych porozumień w pierwszym kwartale do 750 w drugim kwartale [5][7].

W obszarze sporów sądowych nadal widać aktywność, zwłaszcza po stronie kredytów już spłaconych, a bank wskazuje potencjalnie jeszcze około 2,9 tys. możliwych nowych pozwów, co obrazuje końcowy, ale wciąż trwający etap rozliczeń po dawnych umowach [2][9]. Kierunek strategiczny pozostaje bez zmian, czyli polubowne domykanie portfela i dalsze ograniczanie ryzyka, co wprost wspiera spadek kosztów ryzyka prawnego i stabilizację wyników [2][3].