Kredyty frankowe w banku BPH – co warto wiedzieć przed podpisaniem umowy?
Kredyty frankowe w Banku BPH to w zdecydowanej większości umowy hipoteczne powiązane z kursem CHF, zawierane jako kredyty indeksowane albo denominowane. Przed ich podpisaniem kluczowe jest zrozumienie mechanizmu przeliczeń, ryzyka kursowego i konsekwencji prawnych ewentualnych klauzul niedozwolonych [1][2][3]. W praktyce to właśnie sposób ustalania i stosowania kursów przez bank oraz przejrzystość rozliczeń decydują dziś o losie tych umów w sądach, gdzie wiele kontraktów jest unieważnianych w całości, co prowadzi do wzajemnych rozliczeń stron [3][4][5][6][7]. Bank BPH nie sprzedaje już nowych kredytów i skupia się na obsłudze historycznego portfela o wartości około 10,6 mld zł, więc liczba spraw sądowych pozostaje wysoka [2]. W latach 2025 i 2026 zapadły kolejne wyroki korzystne dla kredytobiorców, z zasądzaniem roszczeń, odsetek i kosztów procesu [4][5][6][8][9].
Czym są kredyty frankowe w Banku BPH?
Kredyty frankowe to zobowiązania, w których saldo zadłużenia i wysokość rat są powiązane z kursem CHF. W wariancie indeksowanym kwota kredytu w złotych była przeliczana na CHF według kursu banku, a następnie raty ponownie rozliczano w PLN po kursie sprzedaży z tabeli bankowej. W wariancie denominowanym kwota kredytu została wyrażona w CHF, ale wypłata i spłata następowały w złotych, znów po przeliczeniu po kursach banku [1][3]. W portfelu Banku BPH występują oba mechanizmy, a rdzeniem sporów jest ich transparentność i sposób kształtowania kursów [2][1][3].
Na czym polega ryzyko kursowe i mechanizm przeliczeń?
Ryzyko kursowe oznacza, że wzrost kursu CHF przekłada się na wzrost rat i salda zadłużenia wyrażonych w PLN. Im większa zmienność franka, tym silniej rośnie obciążenie po stronie kredytobiorcy. Ten efekt jest bezpośrednio związany z mechanizmem indeksacji lub denominacji oraz z kursem kupna i sprzedaży z tabeli bankowej stosowanej przy wypłacie kredytu, rozliczaniu salda i naliczaniu należności w trakcie spłaty [1][2][3]. W wielu umowach stosowano kursy z wewnętrznych tabel banku, co ma istotne znaczenie dla oceny, czy postanowienia kształtujące te kursy były przejrzyste i obiektywne [3][1].
Czy klauzule przeliczeniowe mogą być uznane za abuzywne?
Tak, jeżeli postanowienia przeliczeniowe nie były jasne, oparte na weryfikowalnych kryteriach i umożliwiały bankowi jednostronne kształtowanie kursu, sądy nierzadko kwalifikują je jako klauzule abuzywne, czyli niedozwolone wobec konsumenta [3][1]. Skutkiem bywa stwierdzenie nieważności całej umowy i konieczność rozliczenia świadczeń stron tak, jakby kontrakt nie wywołał skutków prawnych. Taka linia pojawia się w licznych prawomocnych rozstrzygnięciach przeciwko Bankowi BPH oraz we wcześniejszych wyrokach w sporach o kredyty frankowe [4][5][6][7].
Jakie są aktualne wyroki przeciwko BPH?
W 2026 r. Sąd Apelacyjny w Poznaniu oddalił apelację banku i uwzględnił apelację kredytobiorców, co potwierdza korzystny trend orzeczniczy w sprawach przeciwko Bankowi BPH [4]. W innym postępowaniu z 2026 r. sąd rejonowy unieważnił umowę, zasądzając całość roszczenia wraz z odsetkami i kosztami procesu [5]. W 2025 r. Sąd Okręgowy w Poznaniu również stwierdził nieważność umowy, uwzględnił roszczenia i przyznał odsetki oraz koszty [6].
Odnotowano też wysokie zasądzenia obejmujące należności w PLN i CHF. W czerwcu 2025 r. sąd przyznał klientce 302 336,63 PLN i 107 758,45 CHF oraz dodatkowo 97 325,03 PLN i 40 870,57 CHF w ramach dwóch umów, a także koszty procesu w wysokości 12 817,00 PLN [8]. W innych sprawach z udziałem Banku BPH sądy również orzekały na korzyść kredytobiorców, przyznając roszczenia, odsetki i koszty [9].
W 2024 r. opisywano spór dotyczący kredytu indeksowanego do CHF na kwotę 221 698,05 PLN, co dobrze obrazuje specyfikę tych kontraktów i parametrów, które później podlegają ocenie w postępowaniach sądowych [10].
Dlaczego BPH wciąż ma tak dużo spraw frankowych?
Bank BPH nie prowadzi już regularnej sprzedaży nowych kredytów i koncentruje się na obsłudze starego portfela, który obejmuje m.in. umowy przejęte po dawnym GE Money Bank. Właśnie ten historyczny portfel, szacowany na około 10,6 mld zł, podtrzymuje dużą liczbę sporów, a kolejne wyroki często są dla kredytobiorców korzystne [2][3]. Utrzymująca się w sądach aktywność wynika zarówno z charakteru klauzul przeliczeniowych, jak i z długich okresów kredytowania, co zwiększa wpływ wahań CHF na rozliczenia z klientami [2][1].
Co sprawdzać w umowie przed podpisaniem umowy?
Przed podpisaniem umowy warto skoncentrować się na kilku elementach, które w praktyce decydowały o losie sporów sądowych. Po pierwsze, treść klauzul przeliczeniowych i to, czy kurs CHF jest ustalany w sposób przejrzysty, oparty na obiektywnych wskaźnikach, a nie jednostronnie przez bank. Po drugie, informacja o ryzyku walutowym i jego skutkach dla salda oraz rat w PLN. Po trzecie, dokładny opis mechanizmu indeksacji lub denominacji, w tym odniesienie do tabel kursowych banku, marży i ewentualnego spreadu walutowego [3][1][2].
Znaczenie ma również okres kredytowania i harmonogram spłat, ponieważ długie kontrakty wzmacniają ekspozycję na wahania kursu. W unijnym źródle przywoływano umowę na 360 miesięcy, co dobrze obrazuje skalę ryzyka rozciągniętego w czasie [1]. Te same elementy później są weryfikowane w sądzie, który ocenia zarówno treść postanowień, jak i rzetelność informacji przekazanych klientowi o ryzyku walutowym [3][4][5][6][7].
Jak wygląda rozliczenie po stwierdzeniu nieważności umowy?
Stwierdzenie nieważności powoduje, że strony rozliczają to, co sobie wzajemnie świadczyły. W praktyce oznacza to zwrot przez bank wpłaconych kwot, a przez kredytobiorcę zwrot otrzymanego kapitału. Sądy często zasądzają również odsetki oraz koszty procesu, co wprost wynika z licznych wyroków przeciwko Bankowi BPH z lat 2021, 2025 i 2026 [4][5][6][7]. W indywidualnych sprawach zasądzenia obejmowały zarówno sumy w złotych, jak i w frankach szwajcarskich, a także koszty zastępstwa procesowego, co potwierdzają szczegółowe orzeczenia z 2025 r. [8][9].
Które zależności rynkowe wpływają na Twoje ryzyko?
Zmiany kursu CHF bezpośrednio podnoszą lub obniżają obciążenia w PLN, dlatego w długim horyzoncie wahania waluty są jednym z najsilniejszych czynników ryzyka. Jeżeli umowa odsyła do kursów z tabeli banku, a mechanizm ich ustalania nie jest wystarczająco określony, rośnie ryzyko uznania klauzul za niedozwolone podczas sporu [1][2][3]. Taka konstrukcja wpływa na raty, saldo i całkowity koszt obsługi zobowiązania, co później jest weryfikowane przez sądy przy ocenie ważności kontraktu [3][1].
Czy linia orzecznicza jest jednolita?
W ostatnich latach przeważają rozstrzygnięcia korzystne dla kredytobiorców, w tym prawomocne wyroki z 2025 i 2026 r. stwierdzające nieważność umów i zasądzające roszczenia wraz z odsetkami oraz kosztami. Mimo to w przestrzeni prawnej odnotowuje się także pojedyncze rozstrzygnięcia mniej korzystne, co pokazuje, że ostateczny wynik zależy od treści konkretnej umowy i ustaleń dowodowych w danej sprawie [4][5][6][10]. W ujęciu całościowym orzecznictwo wobec Banku BPH bywa dla konsumentów przychylne, o czym informują również opracowania dotyczące serii wygranych z tym bankiem [9].
Podsumowanie: co naprawdę warto wiedzieć przed podpisaniem umowy?
Kluczem jest precyzyjne zrozumienie, jak w umowie są zdefiniowane kursy, w jaki sposób bank je ustala oraz jak ryzyko kursowe wpływa na raty i saldo zadłużenia. To te elementy najczęściej rozstrzygają o ważności kontraktów frankowych w sądach i o ewentualnych rozliczeniach po ich unieważnieniu [3][1][4][5][6][7]. Pamiętaj, że kredyty frankowe w Banku BPH to wciąż duży i aktywny portfel sporów, z licznymi wyrokami na korzyść kredytobiorców i zasądzonymi odsetkami oraz kosztami. Zadbaj o rzetelną analizę zapisów przed podpisaniem umowy, zwłaszcza w zakresie indeksacji lub denominacji, ryzyka kursowego oraz zasad rozliczeń według tabel kursowych banku [2][1][3][4][5][6][8][9].
Wykorzystane źródła
- https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:62020CJ0019
- https://chf24.pl/bank-bph-ge-money-bank-kredyty-we-frankach-wyroki-w-sadach-korzystne-dla-frankowiczow/
- https://kancelaria-pozniak.pl/en/niewazna-indeksowana-umowa-frankowa-bank-bph-sa/
- https://www.otsp.pl/case-study/prawomocna-wygrana-z-bph-s-a-w-sprawie-frankowej-oddalona-apelacja-banku-i-ponad-20-000-zl-dodatkowych-odsetek-po-naszej-apelacji/
- https://www.kancelaria-olc.pl/wyroki-frankowe/wpis/bph-s-a-2025-11-17-i-c-610-25
- https://www.kancelaria-olc.pl/wyroki-frankowe/wpis/bph-s-a-2025-11-19-i-c-575-23
- https://www.kancelaria-olc.pl/wyroki-frankowe/wpis/bph-s-a-2021-12-09-ii-c-826-21
- https://pzadwokaci.pl/kredyt-frankowy-dublet-w-sporze-z-bph/
- https://vindigo.com.pl/wygrana-bank-bph-sa-sygn-akt-xv-c-794-20/
- https://www.linkedin.com/posts/rprtomaszzaremba_litigation-cjeu-consumer-activity-7303776161602396162-wqNB
Defactofinanse to portal tworzony przez pasjonatów finansów, którzy stawiają na rzetelną wiedzę i przejrzystość. Publikujemy praktyczne poradniki, analizy i aktualności dotyczące kredytów walutowych, ugód frankowych oraz sankcji kredytu darmowego. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych – jasno tłumaczymy zawiłości rynku, by każdy mógł lepiej chronić swoje interesy jako kredytobiorca.