Jak przebiegają ugody frankowe w PKO BP

Ugody frankowe w PKO BP przebiegają głównie zdalnie, opierają się na mediacji przed Sądem Polubownym przy KNF i kończą się przewalutowaniem kredytu na złotówki, liczonym tak jakby od początku był on kredytem złotowym [1][2][3]. Wniosek składa się elektronicznie, spotkania mediacyjne odbywają się online, a do oddziału klient zasadniczo przychodzi tylko raz, aby podpisać ugodę [1][3]. Program działa od 4 października 2021 r. i jest adresowany do klientów indywidualnych ze spłacanymi jeszcze kredytami mieszkaniowymi we frankach, zawartymi na własne cele mieszkaniowe [1][2][3].

Czym są ugody frankowe w PKO BP?

To porozumienia kończące spór między bankiem a kredytobiorcą dotyczącym kredytu walutowego, zawierane bez dalszego procesu sądowego lub już w jego trakcie [1][3]. W PKO BP sednem ugody jest konwersja zadłużenia na PLN na warunkach takich, jak gdyby umowa od początku była kredytem złotowym, co upraszcza rozliczenia i redukuje ryzyko po obu stronach [1][2]. Kluczowym mechanizmem jest mediacja przed Sądem Polubownym przy KNF, która porządkuje postępowanie i umożliwia zakończenie sprawy bez klasycznego procesu [1][3].

Jak przebiega proces ugody krok po kroku?

Proces startuje od elektronicznego wniosku o mediację złożonego w serwisie transakcyjnym PKO BP [1][3]. Następnie klient i bank podpisują umowę o mediację, po czym sprawa trafia do Sądu Polubownego przy KNF i wyznaczane jest spotkanie mediacyjne online [1][3]. W jednym wniosku klient może wskazać tylko jedną umowę kredytową, co usprawnia i porządkuje postępowanie [1]. Po osiągnięciu porozumienia klient stawia się w oddziale zasadniczo tylko raz, aby podpisać finalną ugodę [3].

Kto może skorzystać i jakie są warunki?

Program jest skierowany do klientów indywidualnych z kredytem mieszkaniowym udzielonym we frankach szwajcarskich, który jest nadal spłacany [1][3]. Obejmuje kredyty na własne cele mieszkaniowe i nie dotyczy np. kredytów konsolidacyjnych, co jasno określa zakres kwalifikacji do ugody [1][3].

Ile trwa mediacja i jak wygląda organizacja spotkań?

W typowych realiach mediacja w PKO BP trwała średnio 49 dni, a najszybsze postępowania zamykały się nawet w 14 dni, co potwierdzają dane bankowe [3]. Spotkania z mediatorem prowadzone są online, dzięki czemu udział klienta nie wymaga osobistej wizyty w sądzie polubownym, tylko stabilnego łącza i podstawowej weryfikacji tożsamości w toku procedury [1][3].

Na czym polega przewalutowanie kredytu w ramach ugody?

Centralnym elementem porozumienia jest przewalutowanie kredytu na złotówki na zasadach symulujących, że zobowiązanie od początku było kredytem złotowym, z właściwym dla takiej umowy sposobem naliczania i rozliczeń [1][2]. To rozwiązanie zastępuje spór o ważność i treść umowy porozumieniem finansowym, które ma domknąć ryzyko prawne obu stron i określić nowy, akceptowalny dla klienta poziom zadłużenia oraz harmonogram spłat [1][2].

Dlaczego bank promuje ugody i jak wpływają na ryzyko?

Ugody ograniczają ryzyko procesowe, koszty rezerw oraz wieloletnie postępowania sądowe, co z perspektywy banku jest rozwiązaniem praktycznym i ekonomicznie racjonalnym [4][5][6]. Im więcej porozumień, tym mniej nowych pozwów oraz większa część portfela domykana polubownie, co wprost przekłada się na stabilizację sytuacji prawnej i finansowej [5][7][8]. W komunikacji bank podkreślał cel możliwie szybkiego domknięcia portfela frankowego, a w przekazach medialnych pojawiała się perspektywa zakończenia problemu w horyzoncie około dwóch lat [6][9].

Jak zmieniała się skala ugód w latach 2021–2026?

Program ruszył 4 października 2021 r., a już w 2022 r. wnioski o mediację obejmowały ponad 25 procent umów spełniających kryteria udziału w programie [1][2][3]. W tym samym roku 73 procent spraw w Sądzie Polubownym przy KNF kończyło się podpisaniem ugody, co potwierdza wysoką skuteczność mediacji. Na koniec 2023 r. PKO BP miał około 36,8 tysiąca ugód, z czego około 35,2 tysiąca stanowiły ugody pozasądowe [8].

Na koniec 2024 r. łączna liczba ugód sięgnęła 47 757, w tym blisko 7 tysięcy porozumień sądowych [8]. W I kwartale 2025 r. sfinalizowano około 2,4 tysiąca nowych ugód i przekroczono poziom 50 tysięcy łącznie [10]. W III kwartale 2025 r. liczba ugód sądowych osiągnęła rekord 2,62 tysiąca w ujęciu kwartalnym. W IV kwartale 2025 r. zawarto 3 474 ugody sądowe, a w I kwartale 2026 r. było ich 2 137, co oznacza spadek o 38,5 procent kwartał do kwartału [4]. W II kwartale 2026 r. PKO BP zawarł 2 166 ugód, o 1,4 procent więcej niż w poprzednim kwartale [5].

W 2026 r. pojawiały się dane o ponad 64,3 tysiącach ugód łącznie oraz o około 65,9 tysiącach sporów zakończonych ugodą, przy ponad 20,1 tysiąca wyroków sądowych w sprawach frankowych [5][7]. W innych zestawieniach medialnych wskazywano, że bank przyjął 60 tysięcy wniosków o mediacje, z czego 40 tysięcy zakończyło się pozytywnie [6][9].

Czy przewagę mają ugody pozasądowe czy sądowe?

W portfelu PKO BP dominują ugody pozasądowe, co wynika z masowego wykorzystania mediacji i elektronicznego kanału obsługi, ale z czasem rośnie udział porozumień sądowych, wraz z dojrzewaniem portfela sporów i spadkiem liczby nowych, prostych do ugodzenia spraw [10][8]. Dane z późniejszego okresu wskazują na zwiększanie znaczenia ugód sądowych, co sugeruje przesuwanie ciężaru z masowych mediacji na finalizację spraw już objętych pozwami [4][10][7]. Bank prowadzi więc dwa równoległe tory: ugody pozasądowe poprzez mediację oraz ugody zawierane w toku postępowań sądowych [10][8].

Ile wniosków, ile sporów, ile wyroków?

W przestrzeni medialnej raportowano o 60 tysiącach wniosków o mediację, z których 40 tysięcy zakończyło się porozumieniem, co pokazuje znaczący zasięg programu [6][9]. W jednym z zestawień podano, że PKO BP miał w sądach ponad 16 tysięcy spraw frankowych, z czego 4,7 tysiąca dotyczyło umów już spłaconych, a w 2026 r. wskazywano także na ponad 68 tysięcy spłaconych umów potencjalnie podważanych w sporach frankowych [5]. Równolegle pojawiły się dane o łącznym zakończeniu około 65,9 tysiąca sporów ugodą i ponad 20,1 tysiąca wyroków sądowych, co ilustruje skalę i dwutorowość domykania portfela [5][7].

Kiedy PKO BP planował domknąć portfel frankowy i co to oznacza dla klientów?

Bank wprost komunikował, że jego celem jest jak najszybsze zamknięcie portfela frankowego, a w przekazach medialnych pojawiała się perspektywa domknięcia problemu w horyzoncie około dwóch lat, co miało ograniczyć niepewność i ucywilizować ryzyko prawne [6][9]. Tego typu plan przekłada się na intensyfikację ugód i nacisk na sprawną mediację, aby jak największą część spraw zakończyć porozumieniem zamiast wieloletniego procesu [5][7][8].

Gdzie i jak podpisać finalną ugodę?

Cała procedura odbywa się w większości online: od złożenia wniosku w bankowości elektronicznej, po przeprowadzenie mediacji ze wsparciem Sądu Polubownego przy KNF [1][3]. Na etapie finalizacji klient zasadniczo pojawia się w oddziale tylko raz, aby podpisać ugodę i sformalizować nowe warunki spłaty po przewalutowaniu [3]. W 2022 r. skuteczność mediacji mierzona odsetkiem spraw zakończonych ugodą sięgała 73 procent, a przeciętny czas domknięcia wynosił 49 dni, co pokazuje operacyjną sprawność procesu [3].

Podsumowanie i najważniejsze wnioski

Ugody frankowe w PKO BP to zorganizowany, w dużej mierze zdalny proces, którego trzon stanowi mediacja przed Sądem Polubownym przy KNF i rozliczenie kredytu po konwersji na PLN tak, jakby od początku był on złotowy [1][2][3]. Program jest adresowany do klientów indywidualnych spłacających kredyty CHF na własne cele mieszkaniowe i umożliwia zakończenie sporu bez długotrwałego procesu [1][3]. W latach 2023–2026 skala porozumień dynamicznie rosła, z dominacją ugód pozasądowych, przy jednoczesnym stopniowym zwiększaniu udziału ugód sądowych w dojrzewającym portfelu sporów [10][7][8]. Zależność jest prosta: im więcej ugód, tym mniej nowych pozwów i szybciej domykany portfel ryzyk prawnych, co było jednym z głównych celów programu ogłoszonego przez bank [5][6][7][8][9].