Jak wyglądają ugody frankowe z mBankiem i czego można się spodziewać?
Ugody frankowe w mBanku opierają się na przewalutowaniu kredytu na złotówki tak, jakby od początku był spłacany w PLN, z rozliczeniem różnicy między ścieżką frankową a hipotetyczną złotową. Po ugodzie raty liczone są już w PLN, a klient wybiera oprocentowanie stałe na określony czas albo zmienne oparte o WIBOR z marżą [1][2][3][4]. Program obejmuje dziesiątki tysięcy porozumień, lecz tempo nowych ugód w 2026 r. wyraźnie spowolniło [5][1][6][7][8].
Czym są ugody frankowe z mBankiem?
Ugoda frankowa to porozumienie banku z kredytobiorcą mające zamknąć spór dotyczący kredytu indeksowanego lub denominowanego do CHF bez udziału sądu. W praktyce sprowadza się to do przeliczenia kredytu na warunki złotowe oraz uregulowania skutków wcześniejszego powiązania z kursem franka [1][9][3].
W ofercie mBanku istotą ugody jest ekonomiczne podzielenie różnicy między kredytem frankowym a równoważnym kredytem złotowym. Bank prezentuje to jako rozwiązanie w połowie drogi, po którym klient przechodzi na zasady właściwe dla długu w PLN [2][3].
Po porozumieniu znika ryzyko kursowe CHF, lecz pojawia się ryzyko charakterystyczne dla złotowych hipotek, przede wszystkim związane z poziomem stóp procentowych i konstrukcją oprocentowania [2][3][4].
Jak wygląda mechanizm rozliczenia i przewalutowania?
Podstawowy mechanizm ugody polega na tym, że mBank liczy kredyt tak, jakby od dnia uruchomienia był on złotowy. Porównuje się rzeczywiste spłaty z kredytu frankowego z tym, ile wyniosłyby spłaty przy kredycie w PLN. Różnica między tymi dwiema ścieżkami stanowi bazę rozliczenia, którą strony dzielą zgodnie z zasadami programu [1][2][3].
Po akceptacji warunków następuje przewalutowanie na PLN, a przyszłe raty są wyznaczane według reguł kredytów złotowych. Klient wybiera między oprocentowaniem zmiennym opartym o WIBOR z marżą a oprocentowaniem stałym obowiązującym przez wskazany w ofercie okres, co przekłada się na inny profil ryzyka i przewidywalność rat [2][3][4].
Kto może liczyć na ugodę i jakie są kryteria?
Program ugód z mBankiem jest kierowany do posiadaczy hipotek frankowych indeksowanych lub denominowanych do CHF, w tym do osób, które nadal spłacają taki kredyt. Obejmuje on także klientów zainteresowanych zakończeniem sporu bez postępowania sądowego [1].
W praktyce dostępność oferty nie zawsze była jednolita. W opisach pilotażu podkreślano preferencję dla klientów z jednym kredytem frankowym i terminową historią spłat. Po fazie pilotażowej zasady były rozwijane, a program wszedł na większą skalę [2][3].
Jak rozwijał się program i kiedy ruszył formalnie?
Pilotaż ugód w mBanku wystartował w grudniu 2021 r., obejmując łącznie około 1,3 tysiąca umów. Po jego zakończeniu bank rozszerzył ofertę i przeszedł do fazy szerszego wdrożenia [9][2].
Za datę uruchomienia programu ugód w formie rynkowej mBank wskazuje 26.09.2022 r., co potwierdzają materiały inwestorskie banku.
Ile ugód zawarł mBank i jaki jest obecny trend?
Według danych z komunikatów i opracowań branżowych program osiągnął skalę masową. W 2025 r. informowano o 25 tysiącach zawartych ugód z frankowiczami w mBanku [1]. Zestawienie kwartalne wskazywało 33 440 ugód narastająco oraz 1 081 nowych porozumień w I kwartale 2026 r. [5][7].
Na koniec pierwszego półrocza 2026 r. liczba zawartych ugód wzrosła do 34 190, a jednocześnie liczba toczących się postępowań frankowych zmniejszyła się do 4 291. W tym samym okresie raportowano, że w ostatnim kwartale zawarto 750 nowych ugód, co obrazowało spowolnienie względem wcześniejszych okresów [6].
W innym opracowaniu zestawiono wzrost narastającej liczby ugód z 26 079 do 33 440, czyli o 7 361 porozumień, co potwierdza wcześniejszą dynamikę programu i przejście z fazy przyspieszenia do fazy wyhamowania [8]. Ogólny wniosek pozostaje niezmienny. mBank zawarł dziesiątki tysięcy porozumień, choć tempo nowych ugód w 2026 r. jest zmienne i niższe niż wcześniej [5][1][6][7][8].
Porównanie półroczy 2025 i 2026 r. pokazuje spadek liczby ugód o 49,5 procent, z 3 626 do 1 831, co odzwierciedla szerszy trend wyhamowania, przy jednoczesnym utrzymaniu kierunku na dalsze zawieranie porozumień [6].
Jak przebiega proces ugodowy krok po kroku?
Proces zwykle inicjuje propozycja banku albo zgłoszenie klienta do programu. Następnie analizowane są parametry konkretnej umowy, w tym historia spłat i saldo. Na tej podstawie bank przygotowuje ofertę przewalutowania i rozliczenia różnicy między rzeczywistym tokiem kredytu frankowego a hipotetycznym przebiegiem kredytu złotowego [1][2][3].
Po uzgodnieniu warunków następuje podpisanie porozumienia i przewalutowanie kredytu na PLN. Dalsze raty wyliczane są według reguł właściwych dla kredytu złotowego, a klient wybiera sposób oprocentowania, co przekłada się na dalszy koszt i stabilność płatności [1][2][3][4].
Co z ryzykiem po ugodzie i wyborem oprocentowania?
Podpisując ugodę z mBankiem klient zamyka ekspozycję na kurs franka, lecz od tej chwili ponosi ryzyko związane z polskimi stopami procentowymi. Wybór stopy stałej daje przewidywalność rat w ustalonym horyzoncie czasowym, natomiast stopa zmienna oparta o WIBOR z marżą odzwierciedla bieżący cykl stóp, co może oznaczać zarówno spadki, jak i wzrosty kosztu długu [2][3][4].
Czy ugoda jest opłacalna i dla kogo?
Ugoda może być korzystna dla kredytobiorców, którzy chcą szybko zakończyć spór, odzyskać przewidywalność rozliczeń i uniknąć procesu sądowego. Jej atrakcyjność zależy jednak od indywidualnej historii spłat, salda i konkretnych warunków zaproponowanych przez bank. Dla części klientów bardziej opłacalna może wydawać się droga sądowa, jeśli oceniają, że potencjalny rezultat procesu przyniesie większą korzyść [10].
Zależność między ugodą a postępowaniem sądowym pozostaje kluczowa. Ugoda zamyka spór bez procesu, ale w 2026 r. wciąż widać równoległy nurt spraw sądowych, prowadzonych zwłaszcza przez osoby, które nie akceptują kompromisowej formuły podziału różnicy i liczą na silniejszy wynik w sądzie [6][9][10].
Dlaczego tempo ugód w 2026 r. wyhamowało?
Dane kwartalne i półroczne wskazują wyraźny spadek liczby nowych porozumień w 2026 r. względem wcześniejszych okresów. Mniejsza liczba ugód kwartalnie, rzędu 750, oraz spadek półroczny o 49,5 procent potwierdzają, że dynamika programu osłabła, choć łączna liczba ugód nadal rośnie i program jest kontynuowany [5][6][8].
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem ugody?
Przed akceptacją warunków warto zrozumieć mechanikę rozliczenia, w tym sposób wyliczenia hipotetycznego kredytu złotowego i zakres podziału różnicy. Kluczowe jest też świadome przejście na ryzyko właściwe dla PLN oraz wybór między stopą stałą a zmienną [2][3][4].
Należy rozważyć alternatywę w postaci postępowania sądowego, zważyć czas, koszty i niepewność procesu w zestawieniu z pewnością i szybkością ugody. Warto odnieść te kwestie do własnej historii kredytu i bieżących warunków zaproponowanych przez bank, ponieważ opłacalność ugody jest zawsze indywidualna [10].
Podsumowanie
Ugody frankowe z mBankiem to ustrukturyzowane porozumienia polegające na przeliczeniu kredytu na PLN i podziale różnicy między ścieżką frankową a złotową, z wyborem oprocentowania stałego lub zmiennego. Program działa od pilotażu rozpoczętego w grudniu 2021 r., został formalnie uruchomiony 26.09.2022 r. i objął już dziesiątki tysięcy klientów. W 2026 r. widać spowolnienie liczby nowych porozumień, przy utrzymaniu trendu dalszego zawierania ugód. Decyzja o akceptacji powinna wynikać z analizy własnej umowy, profilu ryzyka po przewalutowaniu oraz porównania kompromisu ugodowego z potencjalnym wynikiem ścieżki sądowej [1][9][5][6][2][3][7][4][8][10].
Wykorzystane źródła
- https://pl.media.mbank.pl/385267-juz-25-tysiecy-kredytobiorcow-frankowych-wybralo-ugody-z-mbankiem
- https://www.infor.pl/prawo/nowosci-prawne/5373645,Ugody-frankowe-mbank.html
- https://frankomat.com.pl/blog/ugody-z-frankowiczami-co-proponuja-banki/
- https://frankowicze.net/splacony-kredyt-frankowy-mbank-a-ugoda/
- https://www.franknews.pl/kredyt-we-frankach-splacony-wiele-lat-temu-mbank-pokazuje-w-raporcie-kwartalnym-dlaczego-wciaz-warto-pozwac-bank/
- https://www.franknews.pl/zalamanie-ugod-w-mbanku-splaceni-frankowicze-ruszyli-do-sadow-po-setki-tysiecy/
- https://www.franknews.pl/splaciles-kredyt-we-frankach-tak-wygladaja-ugody-w-mbanku-i-pko-bp-plan-bankow-ujawniony-i-jasny/
- https://www.sprawy-przeciwko-bankom.pl/splacone-kredyty-we-frankach-w-mbanku-co-dalej-w-2026/
- https://www.gazetaprawna.pl/biznes/finanse-i-gospodarka/artykuly/10730139,ugoda-frankowa-z-mbankiem-co-musi-wiedziec-kredytobiorca.html
- https://bochenekiwspolnicy.pl/ugoda-frankowa-z-mbank-s-a-korzysc-dla-banku-czy-dla-kredytobiorcy/
Defactofinanse to portal tworzony przez pasjonatów finansów, którzy stawiają na rzetelną wiedzę i przejrzystość. Publikujemy praktyczne poradniki, analizy i aktualności dotyczące kredytów walutowych, ugód frankowych oraz sankcji kredytu darmowego. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych – jasno tłumaczymy zawiłości rynku, by każdy mógł lepiej chronić swoje interesy jako kredytobiorca.